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透过众邦银行2022年年报,下行之势止住了吗?|焦点信息

来源:中金在线财经号    时间:2023-05-08 17:14:15

众邦银行反映资产盈利能力的资产利润率,以及反映银行资本增值能力的资本利润率两大指标,均低于监管要求。

文/每日财报栗嘉

作为湖北省首家民营银行,武汉众邦银行股份有限公司(下称“众邦银行”)在资本市场的一举一动备受关注。


(资料图片仅供参考)

近日,众邦银行在官网发布了2022年年度报告。虽然业绩和资产规模都实现了较好增长,但结合此前几年的业绩数据对比分析,其业绩增速一直放缓下行,资本充足率和拨备覆盖率也连续下降,另外还面临诸多内部症结引发的宏观市场难题待解答。

资产盈利和增值能力较弱

年报显示,2022年众邦银行实现营收15.53亿元,同比增长3.46%;同期净利润3.5亿元,同比增长6.7%。可见,2022年其业绩也算稳中有升。

但如果拉长周期来看,众邦银行的营收和净利两大核心指标增速则延续下降态势。2018年-2021年,众邦银行营业收入分别约为5.07亿元、8.38亿元、11.95亿元和14.87亿元,营收增速从2019年的64.55%降至2021年的25.62%。

同一时期,该行净利润分别约为0.75亿元、1.56亿元、2.55亿元以及3.21亿元,净利润增速由2019年的107.44%逐步下滑至2021年的28.86%。

业绩增速放缓的同时,该行资产质量和资本充足相关指标也出现了一定幅度的下降。2022年其不良贷款率为1.47%,较2021年的1.11%提升0.36pct,已经非常接近国家规定的1.5%预警线;拨备覆盖率继续下降,由2021年301.39%下降了49.23pct至252.16%,拨备覆盖率近几年下降接近50%的形势并没有被扭转。

资本充足率方面,由2021年11.82%,下降至2022年末的10.76%;核心一级资本充足率由2021年10.65%,下降至9.34%。

虽然众邦银行体量在不断变大,但也相应给其带来了不少的资本补充压力,而如果资本充足指标一直下降,未来无疑将面临更大的挑战。

另外值得注意的是,众邦银行反映资产盈利能力的资产利润率,以及反映银行资本增值能力的资本利润率两大指标,均低于监管要求。

据《商业银行风险监管核心指标(试行)》,商业银行资产利润率应不低于0.6%,资本利润率不应低于11%。数据显示,2020年-2022年,众邦银行的资产利润率分别为0.45%,0.40%和0.39%;同期资本利润率分别为5.67%、6.8%和6.98%,两项指标数值离监管要求还是有一定差距。

“高息揽储”致成本端承压

为了缓解资本补充压力,众邦银行曾多次增资扩股和发行永续债等形式来补充资本。

但或许认为这两项形式补充力度有限,加之需要长时间投入方能产生效果。众邦银行便切换方法,将重点放在推出多项“高息揽储”活动,吸引用户存款,来进行资本规模扩张与保障自身流动性。

《每日财报》关注到,2021年以来,众邦银行通过发行5年20万起的3.75%利率大额存单等产品,补充储蓄存款规模。此外,还在线上存贷自营平台开发了“Bang钱包”“邦豆”等多款存款奖励活动,吸引了不少用户的关注。

在高息揽储的战略引导下,众邦银行存款总额增幅较去年年底已有所提升,银行利息支出亦不断提高。

财报显示,2022年该行存款总额较2021年增长30%,达716.72亿元。利息支出从2021年末的23.91亿元增长到25.54亿元,增幅为6.82%。要知道,2019年该指标数值仅为11.79亿元,三年时间翻了一倍多。

利息支出不断扩大,成本端承压度可想而知。数据显示,众邦银行利息净收入从2020年的35.4亿元降至2022年的13.41亿元。

事实上,通过增加存款利息价格优势来吸引客户的弊端是显而易见的,国家也曾多次出台相关政策对该现象进行约束。

一方面,“高息揽储”势必增加银行的负债成本,手续费支出规模较大,不利于存款市场正常竞争秩序;同时,该揽储方式存款稳定性不足,亦变相增加银行流动性管理难度。另一方面,将过多的精力放在存款业务上,也从侧面凸显出众邦银行业务结构较为单一,在如今竞争日趋激烈且各银行纷纷谋求转型升级的当下,众邦银行如若不做改善,想必也会面临很大的竞争压力。

也有银行业人士指出,类似于众邦银行开发的线上奖励活动,属于“换汤不换药”,本质上都是通过增加价格优势来吸收资本,这种方式涉嫌违规,未来可能会受到监管部门的密切关注。

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